Abney Associates Ameriprise Financial Advisor: Beslutte hvad de skal gøre med din 401 (k) planen, når du skifter job

Når du ændrer job, du har brug at beslutte hvad de skal gøre med pengene i projektplanen 401 (k). Bør du forlade det, hvor det er, eller tage det med dig? Skal du rulle pengene over i en IRA eller i din nye arbejdsgiver pensionsordning?

Som du overveje dine muligheder, holde for øje, at en af de største fordele ved en 401 (k) planen er, at det tillader dig at spare op til pension på grundlag af skatte-udskudt. Når du skifter job, er det vigtigt at overveje det fortsatte skatteudsættelsen af disse pensionskasser, og hvis det er muligt, for at undgå nuværende afgifter og sanktioner, der kan spise i mængden penge du har gemt.

TAGE PENGENE OG KØRE

Når du forlader din nuværende arbejdsgiver, kan du trække din 401(k) midler i et engangsbeløb. For at gøre dette, simpelthen instruere administratoren 401(k) plan at skære dig en check. Så er du fri til at gøre hvad du venligst med disse midler. Du kan bruge dem til at opfylde udgifter (f.eks. medicinske regninger, kollegium undervisningsafgifter), sætte dem mod en stor køb (f.eks. et hjem eller bil) eller investere dem andre steder.

Mens indkassere er bestemt fristende, er det næsten aldrig en god idé. At tage et engangsbeløb distribution fra din 401 (k) kan reducere din pensionsopsparing, og er generelt ikke tilrådeligt, medmindre du akut brug for penge og har ingen andre alternativer. Ikke blot vil du gå glip af den fortsatte skatteudsættelsen af pengene 401 (k), men du vil også møde en umiddelbar skat bid.

Første, du skal betale føderale (og muligvis statslige) indkomstskat på de penge du hæver (med undtagelse af mængden af enhver efter skat bidrag du har lavet). Hvis mængden er stor nok, kan du endda blive skubbet ind i en højere skatteklasse for året. Hvis du er mindreårig 59½, skal du generelt betale en 10 procent for tidlig distribution strafskat ud over almindelig indkomstskat, medmindre du er berettiget til en undtagelse. (For eksempel, du er generelt fritaget for denne straf hvis du 55 eller ældre, når du forlader dit job.) Og fordi din arbejdsgiver er også forpligtet til at tilbageholde 20 procent af din distribution for føderale skatter, mængden af penge du får kan være betydeligt mindre, end du forventer.

Bemærk: Da engangsbeløb udlodninger fra 401(k) planer indebærer komplekse skattespørgsmål, især for personer født før 1936, konsultere en skat professionel for at få flere oplysninger.

Bemærk: Hvis din 401(k) plan tillader Roth bidrag, kvalificeret distributioner af din Roth bidrag og indtjening vil være fri for federal indkomstskat. Hvis du modtager en nonqualified distribution fra en Roth 401(k) konto bliver kun indtjening (ikke din oprindelige Roth-bidrag) indkomstskat og potentiale tidligt distribution sanktioner.

FORLADE MIDLERNE, DER HVOR DE ER

En mulighed når du skifter job er simpelthen at lade midlerne i din gamle arbejdsgiver 401(k) plan hvor de vil fortsætte med at vokse skat udskudt.

Dog kan du ikke altid har denne mulighed. Hvis din optjente 401(k) balance er $5.000 eller mindre, kan din arbejdsgiver kræve dig til at tage dine penge ud af planen, når du forlader virksomheden. (Din optjente 401(k) balance består af noget du har bidraget til planen, såvel som enhver arbejdsgiverbidrag du har ret til at modtage.)

Forlader dine penge i din gamle arbejdsgiver 401(k) plan kan være en god idé hvis du er tilfreds med investeringsalternativer udbydes eller du har brug for tid til at undersøge andre muligheder. Du kan også lade midlerne, der hvor de er midlertidigt, hvis din nye arbejdsgiver tilbyder en 401 (k) plan men kræver nye medarbejdere til at arbejde for firmaet i en vis tid, før den tillader dem at deltage. Når ventetiden er op, kan du få planen administrator af din gamle arbejdsgiver 401(k) overføre dine penge til din nye arbejdsgiver 401 (k) (forudsat den nye plan accepterer rollover bidrag).

OVERFØRE MIDLERNE DIREKTE TIL DIN NYE ARBEJDSGIVER PENSIONSORDNING ELLER AT EN IRA (EN DIREKTE OVERGANG)

Ligesom du kan altid trække midler fra din 401 (k), når du forlader dit job, kan du altid rulle over din 401 (k) midler til din nye arbejdsgiver pensionsordning hvis den nye plan tillader det. Du kan også rulle over dine midler til en traditionelle IRA. Du kan enten overføre midlerne til en traditionelle IRA at du allerede har, eller åbne en ny IRA til at modtage pengene. Der er ingen dollar grænse for hvor meget 401(k) penge du kan overføre til en IRA.

Du kan også rulle over ("konvertere") din ikke-Roth 401(k) penge til en Roth IRA. Den skattepligtige del af din distribution fra 401 (k) planen vil indgå i din indkomst på tidspunktet for fornyelsen.

Hvis du har lavet Roth bidrag til din 401(k) plan du kan kun rulle disse midler over i en anden Roth 401(k) plan eller Roth 403(b) plan (hvis din nye arbejdsgiver plan accepterer rollovers) eller til en Roth IRA.

Generelt, den bedste måde til at rulle over midler er at have din 401(k) plan direkte overføre dine penge til din nye arbejdsgiver pensionsordning eller at en IRA du har oprettet. En direkte rollover er blot en overførsel af aktiver fra administrator eller depositar af en pensionering spareplan til administrator eller depositar i en anden ("trusten at kurator overførsel"). Det er en problemfri proces, der giver din pensionsopsparing skal forblive skat udskudt uden afbrydelse. Når du udfylder det nødvendige papirarbejde, flytte pengene 401(k) direkte til din nye arbejdsgiver pensionsordning eller til din IRA; pengene passerer aldrig gennem dine hænder. Og hvis du rulle direkte over dine 401(k) midler efter federal rollover regler, ingen føderale indkomstskat vil blive tilbageholdt.

Bemærk: I nogle tilfælde, din gamle plan kan mail du en check til administrator eller depositar af din arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordning eller IRA. Hvis det sker, ikke være bekymret. Dette er stadig anses for at være en direkte rollover. Bringe eller sende check til institutionen som administrator eller depositar af din pensionsordning eller IRA.

HAR FORDELING CHECK UDSTEDT TIL DIG, SÅ INDBETALE I DIN NYE ARBEJDSGIVER PENSIONSORDNING ELLER I EN IRA (EN INDIREKTE ROLLOVER)

Du kan også rulle over midler til en IRA eller en anden arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordning (hvis planen accepterer rollover bidrag) ved at have din 401(k) distribution check udstedt til dig og indbetaler penge på din nye pensionering besparelser køretøj selv inden for 60 dage. Dette er undertiden omtales som en indirekte rollover.

Men tror to gange før du vælger denne indstilling. Fordi du har effektivt brug af disse penge, indtil du redeposit det, er din 401(k) plan forpligtet til at tilbageholde 20 procent af føderale indkomstskatter på den afgiftspligtige del af din distribution (du får kredit for denne tilbageholdelse når du filen din føderale selvangivelse for året). Medmindre du gøre op denne 20 procent med out-of-pocket midler, når du laver indbetalingen rollover, betragtes 20 procent tilbageholdt som en afgiftspligtig distribution underlagt regelmæssig indkomstskat og generelt en 10 procent for tidlig distribution straf (hvis du er mindreårig 59½).

Hvis du vælger at modtage midler gennem en indirekte rollover, ikke udskyde redepositing midlerne. Hvis du ikke laver din rollover indbetaling inden for 60 dage, vil hele beløbet blive betragtet som en afgiftspligtig distribution.

HVILKEN INDSTILLING ER PASSENDE?

Antages det, at din nye arbejdsgiver tilbyder en pensionsordning, der vil acceptere rollover bidrag, er det bedre at rulle over dine traditionelle 401 (k) midler til den nye plan eller en traditionelle IRA?

Hver pensionering besparelser køretøjer har fordele og ulemper. Her er nogle punkter til at overveje:

En traditionel IRA kan tilbyde næsten ubegrænset investeringsmuligheder; en 401 (k) plan begrænser dig til investeringsmuligheder i planen

En traditionel IRA kan konverteres til en Roth IRA, hvis du kvalificerer dig

En 401 (k) kan tilbyde et højere beskyttelsesniveau fra kreditorer

En 401 (k) kan tillade dig at låne mod værdien af din konto, afhængigt af planen regler

En 401 (k) tilbyder mere fleksibilitet, hvis du ønsker at bidrage til planen i fremtiden

Endelig, uanset hvilken indstilling du vælger, kan du drøfte din situation med en professionel skat (samt administratoren plan) før han beslutter, hvad de skal gøre med midlerne i din 401 (k).

Comment Stream